民生银行区块链技术如何赋能金融服务创新与风险防控？

摘要： 民生银行是国内金融科技领域，特别是区块链技术应用方面的先行者和实践者之一，它将区块链技术视为提升金融服务效率、降低运营成本、控制金融风险、创新业务模式的关键驱动力，以下是关于民生银...

民生银行是国内金融科技领域，特别是区块链技术应用方面的先行者和实践者之一，它将区块链技术视为提升金融服务效率、降低运营成本、控制金融风险、创新业务模式的关键驱动力。

以下是关于民生银行区块链的几个核心方面：

战略定位与总体思路

民生银行对区块链的定位非常清晰：“区块链+”，其核心思路是将区块链技术与银行业务场景深度融合，打造一个开放、共享、可信的金融科技基础设施。

• 赋能传统业务： 利用区块链的不可篡改、可追溯、去中心化等特性，改造和优化现有的信贷、供应链金融、清算结算等传统业务流程。
• 创新业务模式： 探索基于区块链的新业务，如数字资产、跨境金融、物联网金融等,寻找新的增长点。
• 构建生态合作： 积极与监管机构、同业、科技公司、核心企业、政府部门等合作，共同构建产业区块链生态,而不是单打独斗。

核心应用场景与实践案例

民生银行已经将区块链技术落地到多个具体的业务场景，并取得了显著成效,以下是一些具有代表性的案例：

供应链金融

这是民生银行区块链应用最成熟、最广泛的领域。

• 痛点： 传统供应链金融中，核心企业的信用难以有效传递到多级上下游的小微企业，导致这些企业融资难、融资贵。
• 解决方案： 民生银行打造了“民生银行区块链供应链金融平台”。
  • 流程： 核心企业将其应付账款（如“云信”）作为数字资产，通过区块链平台确权并传递给一级供应商，一级供应商可以凭此“云信”向民生银行申请融资，也可以继续拆分支付给二级供应商,以此类推。
  • 优势：
    • 信用穿透： 基于区块链,核心企业的信用可以沿着整个链条进行穿透和传递。
    • 信息不可篡改： 所有的交易、融资数据都记录在链上，确保了贸易背景的真实性，有效防范了重复融资、欺诈等风险。
    • 效率提升： 线上化、自动化操作，大幅缩短了融资审批和放款时间,从过去的数天缩短至数小时甚至分钟级。

跨境支付与清算

• 痛点： 传统跨境支付依赖SWIFT系统，流程繁琐、中间环节多、到账慢、成本高。
• 解决方案： 民生银行积极参与和推动基于区块链的跨境支付网络。
  • 实践： 与多家国内外银行合作,利用区块链技术构建点对点的价值传输网络。
  • 优势：
    • 降低成本： 减少中间代理行,降低手续费。
    • 提升效率： 实现交易信息的实时共享和同步,缩短清算结算周期。
    • 增强透明度： 交易双方可以实时追踪资金流向,提高了交易的确定性。

数字资产与数字货币

• 实践： 作为首批参与央行数字货币（e-CNY）试点工作的商业银行之一，民生银行积极进行技术对接和应用场景探索。
  • 场景： 在数字人民币钱包开立、充值、转账、消费兑回等基础功能上，结合自身业务特点，探索数字人民币在供应链金融、补贴发放、普惠金融等领域的创新应用。
• 意义： 这表明民生银行不仅在探索私有链/联盟链,也在积极拥抱和融入国家主导的公共区块链基础设施。

物联网金融

• 痛点： 在动产融资（如仓单质押）中，货物的真实状态、数量等信息难以有效监控，存在“货不对板”和重复质押的风险。
• 解决方案： 民生银行探索“区块链+物联网”模式。
  • 流程： 通过物联网设备（如传感器、摄像头、GPS）实时采集货物的状态、位置、温湿度等数据，并将这些数据哈希值（确保数据本身不被篡改）记录在区块链上。
  • 优势： 银行可以实时、可信地监控质押物，有效控制风险,从而敢于为更多中小微企业提供基于动产的融资服务。

内部管理与协同

• 应用： 除了对外的业务，民生银行也利用区块链技术提升内部管理效率。
  • 用于内部审计、合同管理、文件存证、员工身份认证等场景，确保内部流程的透明、合规和高效。

技术架构与合作生态

• 技术平台： 民生银行自建了企业级区块链平台，该平台具备高性能、高安全、高可扩展的特性,能够支持上层多种业务应用的快速开发和部署。
• 合作生态：
  • 监管合作： 积极响应和参与中国人民银行、银保监会等监管机构的各项金融科技试点项目。
  • 同业合作： 与其他银行（如中国银联、各大商业银行）共建联盟链，共同制定行业标准,共享技术成果。
  • 产业合作： 与核心企业（如华为、京东科技等）、物流公司、科技公司等合作，将区块链技术延伸到产业端,服务实体经济。

取得的成果与荣誉

• 专利与技术： 在区块链领域申请了多项技术专利,展现了其深厚的技术积累。
• 奖项认可： 其区块链供应链金融平台等项目多次荣获国内外权威机构颁发的金融科技创新奖项,证明了其应用的成功和领先地位。
• 规模效应： 通过区块链平台，服务了成千上万的中小微企业，有效缓解了其融资难题,实现了良好的社会效益和经济效益。

民生银行的区块链战略可以概括为以下几点：

1. 战略先行： 很早就将区块链提升到全行战略高度,由高层推动。
2. 场景驱动： 不盲目追求技术本身，而是从解决实际业务痛点和创造客户价值出发,找到了供应链金融等最佳切入点。
3. 内外兼修： 既利用区块链改造传统业务，也积极拥抱数字货币等新形态；既对内提升管理,也对外构建生态。
4. 务实落地： 注重技术的实际应用效果，已形成多个可规模化复制的成熟解决方案,并取得了显著的业务成果。

民生银行是中国银行业在区块链应用领域的标杆之一,其探索和实践为整个金融行业的数字化转型提供了宝贵的经验。