邮政储蓄银行区块链落地提速，哪些场景已跑通？

摘要： 邮储银行是国内金融行业中最早一批探索和应用区块链技术的银行之一，其战略定位非常明确：将区块链作为推动数字化转型、提升金融服务效率、强化风险控制的核心技术之一，邮储银行的区块链战略可...

邮储银行是国内金融行业中最早一批探索和应用区块链技术的银行之一，其战略定位非常明确：将区块链作为推动数字化转型、提升金融服务效率、强化风险控制的核心技术之一。

邮储银行的区块链战略可以概括为：“一个核心，多点开花”。

核心战略与顶层设计

邮储银行将区块链技术提升到了集团战略的高度，成立了专门的团队进行规划、研发和落地,其核心思路是：

1. 自主创新为主，生态合作为辅：邮储银行高度重视核心技术的自主可控，自主研发了具有自主知识产权的区块链平台，也积极与监管机构、金融同业、科技公司、客户等各方合作,共建区块链生态。
2. 服务实体经济：所有区块链应用都紧密围绕服务实体经济、解决行业痛点来设计，例如供应链金融、资产交易、贸易金融等。
3. 安全与合规优先：作为国有大行，邮储银行始终将系统安全和业务合规放在首位,其区块链平台通过了国家权威机构的安全测评。

自主研发的区块链平台：PBChain

为了支撑各类业务场景，邮储银行自主研发了“PBChain”区块链平台。

• 核心技术特点：
  • 高性能：采用分层、分片等技术，支持高并发交易,满足银行业务对性能的严苛要求。
  • 高安全：国密算法支持、完善的权限管理、数据加密和隐私保护机制。
  • 易扩展：模块化、插件化的架构设计,方便快速接入新的业务场景和进行功能升级。
  • 多中心协同：支持多机构、多节点间的可信协作,构建多方参与的信任网络。

这个平台是邮储银行所有区块链应用的“底座”和“操作系统”。

主要应用场景与实践案例

邮储银行的区块链应用已经深入到零售银行、公司金融、金融市场、风险管理等多个领域,形成了一系列具有行业影响力的标杆项目。

供应链金融

这是邮储银行区块链应用最成熟、最广泛的领域之一，传统供应链金融中，核心企业的信用难以有效传递到多级上下游的小微企业，导致其融资难、融资贵。

• 解决方案：通过区块链平台，将核心企业的信用（如应付账款）转化为数字化的“可信债权”,并沿着供应链逐级流转。
• 典型案例：
  • “邮e链”：这是一个面向核心企业及其上下游的在线供应链金融服务平台，供应商一旦将应收账款确权上链，就可以方便地在线申请融资，而无需反复提交纸质材料，银行基于链上真实、不可篡改的交易数据，可以快速审批放款，大大提高了融资效率,降低了操作风险和信用风险。
  • 服务小微企业：有效解决了小微企业因缺少抵押物、信息不对称而无法获得贷款的难题，盘活了整个产业链的“活水”。

资产托管

传统资产托管业务涉及多个参与方（资产委托人、管理人、托管人、登记机构等），流程复杂，对账频繁,存在操作风险和道德风险。

• 解决方案：将资产交易、清算、估值等关键信息上链,实现各方信息的实时同步和共享。
• 典型案例：
  • “链上托管”：邮储银行与部分基金公司合作，推出了基于区块链的基金托管服务，所有交易指令、资产份额、资金清算等信息都在链上记录，各方共同维护，不可篡改，这实现了：
    • 提升效率：省去了繁琐的线下对账环节，实现了T+0甚至准实时对账。
    • 降低成本：减少了人工操作和沟通成本。
    • 增强透明度：所有参与方对资产状态拥有单一、可信的视图,有效防范了操作风险和道德风险。

贸易金融

在信用证、保函、保理等贸易金融业务中，单据处理流程长、验证难、欺诈风险高。

• 解决方案：将贸易合同、发票、提单、仓单等关键单据进行数字化，并上链存证,实现贸易背景的全流程可追溯。
• 典型案例：
  • 跨境贸易金融：通过区块链连接境内外银行和企业，实现信用证申请、开立、通知、交单、承兑、支付等环节的线上化和自动化处理，大大缩短了结算周期,提高了跨境贸易的效率。

数字身份与普惠金融

为解决偏远地区、农村客户身份认证难的问题,邮储银行探索了基于区块链的数字身份解决方案。

• 解决方案：为每个用户创建一个链上数字身份，经权威机构（如公安部门）认证后，用户可以授权银行、保险公司等机构在保护隐私的前提下查询其认证信息。
• 意义：这不仅方便了客户开立账户、申请贷款，也为普惠金融的推广扫清了障碍，让金融服务能够更精准、更安全地触达长尾客户。

数据共享与联合风控

在符合数据隐私保护法规的前提下，邮储银行利用区块链技术探索与外部机构（如征信公司、政府部门）进行数据的安全共享。

• 解决方案：采用“数据可用不可见”的模式，原始数据不出域，而是将数据的哈希值或计算结果上链,用于联合风控模型。
• 意义：在保护客户隐私和数据安全的同时，丰富了风控数据维度,提升了信贷审批的准确性和风险预警能力。

成果与行业影响

• 专利与技术实力：邮储银行在区块链领域的专利申请数量位居国内银行业前列,展现了其强大的技术实力和创新能力。
• 标准制定：积极参与国家和行业区块链标准的制定工作,推动技术的规范化发展。
• 获奖与认可：其多个区块链项目（如“邮e链”）获得了国内外知名的技术奖项和行业认可,被视为金融科技应用的典范。
• 生态构建：作为“金链盟”（金融区块链合作联盟）等组织的核心成员，邮储银行积极推动跨机构、跨行业的区块链生态建设。

未来展望

邮储银行的区块链发展将呈现以下趋势：

1. 与AI、物联网等技术深度融合：将区块链的“存证”能力与物联网的“感知”能力、AI的“分析”能力相结合，打造更智能、更自动化的解决方案，例如智能物联网+区块链的动产质押融资。
2. 探索央行数字货币的应用场景：作为运营机构之一，邮储银行将积极探索数字人民币在供应链金融、跨境支付等场景下的创新应用,利用区块链技术提升数字人民币的可追溯性和监管效率。
3. 从“信息互联网”迈向“价值互联网”：利用区块链实现资产、权益、数据等要素的数字化和可信流转,更深层次地参与数字经济建设。
4. 持续深化生态合作：继续扩大“朋友圈”，与更多行业伙伴共建共享区块链基础设施,共同创造新的商业模式和价值。

中国邮政储蓄银行在区块链领域的布局是全面、深入且具有前瞻性的，它不仅仅是技术的尝试者，更是坚定的实践者和生态的构建者，通过自主研发的PBChain平台，邮储银行在供应链金融、资产托管、贸易金融等核心业务领域成功落地了多个标杆项目，有效解决了行业痛点，提升了服务效率和风控水平，为整个银行业的数字化转型提供了宝贵的“邮储经验”，随着技术的不断演进,邮储银行在区块链领域的探索必将结出更加丰硕的成果。