浙商银行区块链票据如何落地？

咔咔 2025-11-24 2 抢沙发

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摘要： 浙商银行利用区块链技术，创造了一个去中心化、安全透明、可追溯的“链上票据”平台，彻底革新了传统票据业务，为什么需要区块链票据？—— 传统票据的痛点在理解浙商银行的创新之前,我们先要...

浙商银行利用区块链技术，创造了一个去中心化、安全透明、可追溯的“链上票据”平台，彻底革新了传统票据业务。

为什么需要区块链票据？—— 传统票据的痛点

在理解浙商银行的创新之前,我们先要明白传统票据业务存在哪些问题：

操作繁琐，效率低下：一张纸票从开出、背书、贴现到兑付，需要多个企业在纸质票据上盖章，流程长、易出错，电子票据虽然解决了物理问题，但依然依赖中心化的电子商业汇票系统,跨机构处理效率仍有提升空间。
中心化风险：所有电子票据都依赖于人民银行ECDS系统这一个中心机构，一旦系统出现故障或被攻击,整个市场将面临风险。
信息不透明，存在“一票多卖”风险：在传统模式下，票据的真实流转过程难以被所有参与方实时、完整地掌握,存在被恶意重复贴现或伪造的风险。
融资难、融资贵：中小企业持有的票据因信用等级低、贴现链条长，往往面临贴现利率高、融资难的问题，资金方难以核实票据的真实背景和贸易关系,不敢轻易贴现。

浙商银行的解决方案：区块链“链上票据”平台

为了解决上述痛点，浙商银行于2025年推出了基于区块链技术的企业“链上”平台，并在此基础上推出了“易票链”等创新产品。

核心架构与特点：

去中心化与分布式账本：
- 平台不依赖单一的中心服务器，而是由参与方（如企业、银行）共同维护一个共享的分布式账本。
- 每一笔票据的创建、流转、拆分、贴现等信息都被记录在区块上，并对所有授权节点可见,确保了信息的公开透明。
不可篡改与可追溯：
- 一旦信息被写入区块链，就几乎无法被篡改，这从根本上杜绝了“一票多卖”和票据伪造的风险。
- 每一笔票据的完整生命周期（谁开出、谁持有、经历了哪些流转）都有迹可循,责任清晰。
智能合约：
- 这是区块链票据的“灵魂”，票据的流转规则（如到期自动兑付、背书需要验证等）被编码成智能合约,自动执行。
- 当票据到期时，系统会自动从付款方账户划款至收款方账户，无需人工干预,大大提高了效率和安全性。
“拆转现”与“转贴现”创新：
- “拆转现” (Splitting & Discounting)：这是浙商银行最核心的创新之一，企业可以将一张大面额的票据在链上“拆分”成多张小额的“链上”数字凭证，用于支付给不同的供应商，供应商如果急需用钱，可以直接在链上进行“贴现”（转让给银行或其他金融机构）,实现秒级到账。
- “转贴现” (Rediscounting)：银行之间也可以在链上方便地进行票据的转卖，交易过程高效透明,降低了操作风险和成本。

浙商银行区块链票据的优势与影响

对企业（尤其是中小企业）的好处：

融资效率大幅提升：中小企业持有的链上票据可以随时在线贴现，实现“秒级”融资，告别了传统贴现流程长、等待久的烦恼。
降低融资成本：由于链上信息透明，风险可控，银行可以更精准地评估企业信用,从而提供更优惠的贴现利率。
支付结算更灵活：票据可以像“数字现金”一样在链上自由流转和拆分,方便了企业间的供应链支付。

对银行的好处：

降低操作风险与成本：自动化流程减少了大量人工操作，降低了操作失误和道德风险,信息共享也降低了尽职调查的成本。
拓展业务场景：银行可以更深入地介入供应链金融，服务更多中小企业，沉淀核心企业及其上下游的结算资金,增强客户粘性。
提升风控能力：基于区块链不可篡改的数据，银行可以构建更真实、更全面的客户信用画像,提升风险识别和控制能力。

对整个金融市场的影响：

推动供应链金融发展：解决了供应链核心企业信用向末端中小企业有效传递的难题，盘活了整个链条的“应收账款”。
提升金融市场效率：票据市场的资产流动性显著增强，资金流转速度加快,优化了社会资源配置。
为数字货币探索提供实践：链上票据可以看作是央行数字货币在特定场景下的有益探索和预演,为未来的法定数字货币生态积累了宝贵经验。

实际应用场景举例

假设有一家核心制造企业A，它有上游供应商B和C，下游经销商D。

开出票据：企业A通过浙商银行区块链平台，开出一张100万元的链上票据,支付给供应商B。
票据拆分与支付：供应商B只需要其中的30万元支付给它的原材料商C，B可以在链上将这100万元票据拆分成一张30万元和一张70万元的数字凭证，将30万元的那张“转让”给C。
在线贴现：原材料商C急需现金，它立即通过平台将这张30万元的链上票据在线“贴现”给浙商银行，银行系统自动验证票据真伪和贸易背景，几秒钟内,资金就打到了C的账户。
到期兑付：票据到期时，智能合约自动触发，从企业A的账户中划款给最终的票据持有人（可能是银行，也可能是其他企业）,完成整个闭环。

浙商银行通过将区块链技术与传统票据业务深度融合，成功打造了一个安全、高效、透明、智能的金融基础设施，它不仅仅是技术的升级，更是对传统商业模式的重塑，有效解决了中小企业融资难、融资贵的核心痛点，为商业银行在数字化时代的转型提供了极具价值的“浙商样本”，其实践表明，区块链技术在金融领域的应用，绝不仅仅是概念,而是能够产生实际经济效益和社会价值的创新力量。