银联与光大区块链合作有何新突破？

摘要： 中国银联和光大银行都是中国金融科技领域的先行者，它们都积极地将区块链技术应用于各自的业务场景中，以提高效率、降低成本和增强安全性，它们之间既有合作，也有竞争,共同推动着中国金融行业...

中国银联和光大银行都是中国金融科技领域的先行者，它们都积极地将区块链技术应用于各自的业务场景中，以提高效率、降低成本和增强安全性，它们之间既有合作，也有竞争,共同推动着中国金融行业的数字化转型。

中国银联的区块链布局

作为中国的银行卡联合组织，银联的核心业务是处理跨行、跨地区的支付清算，其业务特点是交易量大、对安全性和可靠性要求极高、参与方众多，区块链的不可篡改、可追溯、多方共享等特性,恰好能解决这些业务痛点。

核心平台：银联“链上” (UnionPay Chain)

银联没有直接采用某个公链，而是主导构建了“银联区块链 open platform”（简称“银联链”），这是一个联盟链平台，这意味着它由一个可信的机构（银联）或一组机构共同管理，参与者需要经过授权才能加入,兼顾了去中心化的信任和中心化的高效治理。

主要应用场景：

银联的区块链应用非常广泛,主要集中在以下几个领域：

• 跨境支付与清算：

  • 痛点： 传统跨境支付依赖SWIFT系统，流程长、环节多、成本高、到账慢。
  • 解决方案： 银联通过区块链技术，连接境内外多家银行，构建了跨境支付网络，交易信息上链，实现了点对点的价值转移，减少了中间行,大大提高了效率和透明度。
  • 案例： 与“连接”（Linklogis）等公司合作,推出了基于区块链的跨境贸易金融平台。

• 数字钱包与数字货币：

  
  （图片来源网络，侵删）
  • 场景： 银联积极参与中国人民银行数字货币（DCEP，即数字人民币）的试点和推广工作。
  • 作用： 银联的支付网络和受理终端（POS机、ATM等）是数字人民币重要的流通渠道，区块链技术（作为DCEP底层技术之一）保证了数字人民币的“可控匿名”和交易的可追溯性，银联的区块链平台也可以与数字人民币体系进行对接,实现更复杂的智能合约应用。

• 供应链金融：

  • 痛点： 中小企业在融资时，因信用难以传递，导致融资难、融资贵。
  • 解决方案： 将核心企业的信用（如应付账款）通过区块链转化为可拆分、可流转的“数字债权”，上下游中小企业可以凭此数字债权在链上进行融资,盘活了整个供应链的资金流。
  • 案例： 银联“银关通”平台，为海关、税务、银行和企业搭建了一个可信的数据交互平台,简化了通关和融资流程。

• 电子票据：

  • 痛点： 传统纸质或电子票据易造假、一票多卖、流转不透明。
  • 解决方案： 将票据信息上链，实现票据的全生命周期管理和唯一性验证,有效防范了风险。

• 身份认证与信息共享：

  • 痛点： 在金融、政务等场景中,身份认证和授权信息在不同机构间难以互信共享。
  • 解决方案： 利用区块链构建分布式身份系统，用户可以自主授权，机构间可以在保护隐私的前提下安全地验证用户信息,提升了用户体验和安全性。

光大银行的区块链布局

光大银行作为一家全国性股份制商业银行，其区块链战略更侧重于赋能自身业务创新和提升客户服务体验，它同样构建了自己的联盟链平台，并将其应用深入到零售银行、公司金融、金融市场等多个条线。

核心平台：光大银行“链银”平台

光大银行很早就成立了金融科技部，并自主研发了区块链平台“链银”,该平台支持多种业务场景的快速部署和开发。

主要应用场景：

• 供应链金融：

  • 这是光大银行区块链应用最成熟的领域之一。
  • 解决方案： 与核心企业合作，将其应付账款转化为链上的“云信”（光大银行基于区块链的数字债权凭证），供应商可以接收、拆分、转让“云信”，并凭此向光大银行申请融资，整个过程在线上完成，实时到账,极大地提高了效率。
  • 成果： “云信”业务已服务了大量中小企业,成为光大银行服务实体经济的重要抓手。

• 数字人民币：

  • 光大银行是首批参与数字人民币试点的商业银行之一。
  • 作用： 在数字人民币的“硬钱包”（如卡片、可穿戴设备）发行和受理方面，光大银行积极布局，其区块链技术也可以与数字人民币结合，在智能合约场景下，实现“付款即到账”或“条件性支付”等复杂功能。

• 普惠金融：

  • 痛点： 小微企业和个人贷款业务风控难、成本高。
  • 解决方案： 利用区块链整合工商、税务、海关、司法等多维度的可信数据，构建更全面的客户画像，提升风控模型的准确性,为普惠金融业务提供支持。

• 资产托管：

  • 痛点： 传统资产托管业务中，信息不对称、操作风险高、对账流程繁琐。
  • 解决方案： 将托管资产的信息、交易指令、资金清算等关键环节上链，实现各方信息实时同步、透明共享，自动化对账,显著降低了操作风险和运营成本。

• 智慧政务：

  光大银行利用区块链技术，参与了一些地方政府的项目，如电子证照共享、政务数据可信流转等，助力“数字政府”建设。

银联与光大银行的关系：合作与竞合

银联和光大银行在区块链领域的关系是典型的“竞合” (Co-opetition) 关系。

合作

• 在数字人民币领域： 这是最明确的合作领域，光大银行作为商业银行，是数字人民币的运营机构之一，而银联作为重要的支付基础设施提供商，负责将数字人民币的受理网络扩展到其数千万的商户POS终端，两者共同构成了数字人民币“双层运营体系”中不可或缺的一环。
• 在标准制定与行业生态上： 作为金融行业的重要参与者，两者都可能参与由央行或其他监管机构牵头的金融科技标准（包括区块链标准）的制定,共同推动行业健康发展。
• 在特定业务场景上： 光大银行通过其区块链平台生成的“云信”，未来也可能通过银联的跨机构网络进行流转和融资,从而扩大其应用范围。

竞争

• 业务领域竞争： 在供应链金融、跨境支付等核心领域，银联和光大银行既是合作伙伴，也是直接竞争对手。
  • 银联的优势在于其网络效应，拥有几乎所有的银行和绝大多数商户作为成员,天然适合构建跨机构的联盟链网络。
  • 光大银行的优势在于其业务深度，可以更灵活、更深入地将区块链技术整合到具体的信贷、理财等产品中,为客户提供定制化服务。
• 技术平台竞争： 银联的“银联链”和光大的“链银”平台，都在争取成为行业内领先的金融区块链解决方案提供商，吸引更多的银行、企业和合作伙伴加入自己的生态。

银联和光大银行通过各自的区块链实践，共同描绘了中国金融业数字化转型的蓝图，银联更像是一个“筑路者”，致力于打通整个金融体系的“信息高速公路”；而光大银行则更像一个“精装修的开发商”，利用这条高速公路来打造更优质、更高效的金融产品和服务，两者相互促进，共同推动着中国金融科技向更高效、更安全、更普惠的方向发展。