人民行区块链落地，哪些场景已提速？

咔咔 2025-11-11 3 抢沙发

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摘要： 以下是人民银行运用区块链的几个关键层面，从战略规划到具体应用，再到其独特的“数字人民币”模式，战略定位与顶层设计人民银行对区块链技术的态度是“积极拥抱、审慎应用”,其核心战略思想...

以下是人民银行运用区块链的几个关键层面，从战略规划到具体应用，再到其独特的“数字人民币”模式。

战略定位与顶层设计

人民银行对区块链技术的态度是“积极拥抱、审慎应用”,其核心战略思想可以概括为：

技术中性，服务为本：人民银行不纠结于某种特定的区块链（如公有链），而是强调技术本身要服务于实体经济和金融监管，区块链被视为一种“工具”,而非目的。
联盟链为主，公有链为辅：基于中国国情和金融监管要求，人民银行及其主导的区块链项目主要采用联盟链架构，联盟链由多家机构共同参与管理，节点需授权加入，兼具了去中心化的信任和高效可控的特点,非常适合金融和政务场景。
自主可控，安全可控：强调核心技术自主可控，防止技术“卡脖子”,人民银行鼓励国内企业和研究机构研发具有自主知识产权的区块链底层平台。
与数字人民币深度绑定：人民银行将区块链视为数字人民币（e-CNY）的重要技术选项之一，为其提供可追溯、可编程、智能合约等高级功能。

人民银行及其下属机构在多个领域推动和落地了区块链应用,主要集中在以下几个方向：

这是人民银行运用区块链最引人注目的领域，虽然数字人民币的底层技术架构是“混合架构”，不唯一依赖区块链,但区块链是其技术选项库中非常重要的一环。

区块链的作用：
- 可追溯性：所有数字人民币的交易记录都上链，确保每一笔交易的来源、去向、时间都清晰可查,有利于反洗钱和反恐怖融资。
- 可编程性：通过智能合约，可以实现“定向支付”，政府补贴可以设定为“只能用于购买特定商品”,确保资金专款专用。
- 提升信任：在银行、商户、用户等多个参与方之间，区块链提供了一个共享的、不可篡改的账本,降低了信任成本和结算风险。
- 离线支付：区块链技术有助于在无网络环境下，通过设备间的交易信息同步,安全地完成离线支付。
现状：数字人民币的试点已经在全国多个城市大规模展开，其技术方案中包含了区块链技术，但具体哪些场景强制使用、哪些场景作为备选，官方并未完全公开,体现了其技术路线的灵活性。

解决中小企业融资难、融资贵问题是人民银行推动区块链应用的重要目标。

项目案例：“央行-中企云链”供应链金融平台
- 模式：这是一个典型的联盟链平台，由人民银行指导，核心企业（如中企云链）发起,联合多家商业银行和中小企业共同参与。
- 运作方式：核心企业将其对上游供应商的应收账款转化为一种标准化的、可在链上流转和拆分的数字资产（即“云信”），供应商可以拿着这个“云信”在链上向任何一家合作银行进行融资，银行可以实时验证其真实性,从而快速放款。
- 效果：大大缩短了融资周期，降低了中小企业的融资成本，同时也让银行能够更有效地控制风险,因为核心企业的信用被有效地传递到了整个供应链。

传统跨境支付依赖SWIFT系统，流程长、成本高、效率低,区块链有望重塑这一格局。

项目案例：“多边央行数字货币桥”（mBridge）
- 背景：由国际清算银行香港创新中心牵头，中国、泰国、阿联酋、香港等地区的央行和货币当局共同参与的实验性项目。
- 模式：基于分布式账本技术，构建一个连接各国央行数字货币系统的“桥梁”，参与方的央行数字货币可以在这个桥上实现点对点的价值转移和兑换,无需通过传统的代理行。
- 效果：实验证明，mBridge可以显著提高跨境支付的效率、降低成本，并增强交易的透明度和可追溯性，这被视为未来构建更高效、更普惠的全球支付网络的重要探索。

传统的纸质或电子票据存在操作风险、伪造风险和“一票多卖”等风险。

项目案例：“央行数字票据交易平台”
- 模式：这是一个完全基于区块链的数字票据发行、交易和贴现平台。
- 效果：
  - 防伪：区块链的不可篡改特性从根本上杜绝了票据伪造和变造的可能。
  - 可追溯：每一张票据的流转路径都被完整记录,便于监管和审计。
  - 提高效率：实现了票据的“秒级”清算，大大缩短了结算周期,降低了交易对手方的信用风险。

人民银行也积极推动区块链在政务服务领域的应用,以提升政府公信力和行政效率。

项目案例：“长三角征信链”
- 模式：由上海、江苏、浙江、安徽的征信机构共同参与的联盟链。
- 效果：打破了地域壁垒，实现了区域内企业征信数据的可信共享，企业在长三角任一地区申请贷款时，银行可以便捷地查询其在其他地区的信用记录，有效解决了“信息孤岛”问题,为中小微企业获得信贷支持提供了便利。