工行区块链落地，哪些场景将率先改变金融？

摘要： 工商银行作为中国资产规模最大的银行,对区块链技术的投入和应用非常广泛和深入，它不仅仅是“推出”一个区块链产品，而是将区块链技术深度融入其业务生态，打造了一个全方位的金融科技战略，工...

工商银行作为中国资产规模最大的银行,对区块链技术的投入和应用非常广泛和深入，它不仅仅是“推出”一个区块链产品，而是将区块链技术深度融入其业务生态，打造了一个全方位的金融科技战略。

工商银行的区块链战略可以概括为：“一个平台，多个场景，全面赋能”。

核心基础：工银链（ICBC Chain）

这是工商银行区块链战略的基石,工银链是一个完全自主可控、安全可靠的企业级区块链平台，具备高性能、高可用、高安全的特点，它为上层各类应用提供了坚实的技术底座，就像安卓或iOS系统为各种App提供运行环境一样。

主要应用场景（多个场景）

工商银行利用“工银链”在多个关键业务领域推出了创新应用，这些应用极大地提升了效率、降低了成本并增强了安全性。

供应链金融与普惠金融

这是区块链应用最成熟、效果最显著的领域之一。

• 痛点：传统供应链中，核心企业信用难以传递到多级供应商（特别是中小企业），导致这些企业融资难、融资贵。
• 工行解决方案：通过区块链将核心企业、上下游供应商、物流、仓储等各方连接起来，将应收账款等“可信信息”上链，形成不可篡改的电子凭证。
• 代表性产品：
  • “工银e信”：这是一个基于区块链的数字信用平台，核心企业可以在平台上确认其应付账款，生成“e信”凭证并转让给供应商，供应商可以持有“e信”到期收款，也可以将其拆分转让给更下一级的供应商，或者直接在工行申请融资，整个过程在线上完成，无需纸质单据，大大提高了融资效率和便利性。
  • 效果：有效盘活了企业的应收账款，帮助大量中小企业获得了低成本、便捷的融资，是践行普惠金融的典范。

跨境支付与清算

• 痛点：传统跨境支付依赖SWIFT系统，流程繁琐、中间环节多、到账时间长（通常1-3天）、手续费高。
• 工行解决方案：积极参与并主导国际区块链跨境支付网络。
• 代表性产品：
  • “跨境支付区块链平台”：工行是首个加入全球贸易金融网络的亚洲银行，通过这个由区块链驱动的平台，工行可以直接与境外的合作银行进行点对点的支付信息交换和清算，绕过部分中间代理行。
  • 效果：将跨境支付的效率提升数倍，缩短至几分钟甚至秒级，并显著降低了交易成本，该网络已覆盖全球50多个国家和地区的200多家银行。

资产托管与清算

• 痛点：传统资产托管业务涉及多方（投资者、管理人、托管行、登记公司等），信息不透明，对账流程复杂，存在操作风险和道德风险。
• 工行解决方案：将资产托管业务流程上链，实现各参与方信息共享、实时同步。
• 代表性产品：
  • “工银聚”：这是一个基于区块链的资产托管平台，投资指令、交易确认、资金清算等关键信息都在链上记录和流转，所有参与方都能看到不可篡改的“单一版本真相”。
  • 效果：将传统需要数日的对账时间缩短至近乎实时，大幅提升了运营效率，降低了操作风险和合规成本。

数字身份与数字凭证

• 痛点：在开户、信贷等业务中，客户需要反复提交各种纸质证明，流程繁琐，且存在信息泄露和伪造风险。
• 工行解决方案：利用区块链技术为企业和个人创建可信的数字身份。
• 代表性产品：
  • “数字钱包”：客户可以将自己的学历证明、资产证明、征信报告等敏感信息加密后存储在工行APP的数字钱包中，在需要向银行或其他机构出示时，可以授权对方进行验证，而无需泄露原始文件。
  • 效果：实现了“一次验证，全网通用”，极大简化了客户开户、贷款申请等流程，同时保障了客户数据隐私和安全。

知识产权保护

• 痛点：专利、著作权等知识产权的登记、确权和维权过程复杂，取证困难。
• 工行解决方案：与国家知识产权局等机构合作，将知识产权的登记、授权、转让等信息上链存证。
• 效果：为知识产权提供了具有法律效力的、不可篡改的时间戳和所有权证明，简化了确权流程，并为后续的维权提供了强有力的电子证据。

战略意义与影响

工商银行大规模布局区块链,具有深远的战略意义：

1. 提升核心竞争力：通过技术革新，优化传统业务流程，降低运营成本，提升服务效率和客户体验，在金融科技时代保持领先地位。
2. 践行普惠金融：解决了中小企业融资难的核心痛点，将金融服务延伸到以往难以覆盖的“长尾客户”，履行了国有大行的社会责任。
3. 拥抱监管科技：区块链的透明性和可追溯性，使得监管机构可以更方便地实时监控金融活动，有助于防范金融风险，符合国家对金融强监管的导向。
4. 构建开放生态：通过区块链平台，工行不仅连接了内部各业务条线，还连接了企业、政府、同业等多方主体，正在从一个银行服务商向一个开放式的金融生态平台转变。

工商银行推出的区块链,并非单一的产品，而是一套完整的技术体系和应用生态，它以“工银链”为核心，在供应链金融、跨境支付、资产托管、数字身份等多个关键领域实现了突破，不仅深刻改变了自身的运营模式，也为整个金融行业乃至实体经济的数字化转型提供了“工行方案”，是中国银行业拥抱区块链技术最积极、最深入的实践者之一。